Autor: Simetrik editorial team

Quando as empresas crescem rapidamente, as primeiras rachaduras geralmente aparecem nos processos de backoffice. A conciliação costuma ser a mais visível e a mais dolorosa. As equipes começam o dia dentro de planilhas, baixando arquivos CSV de processadores, conciliando transações manualmente e torcendo para que os números batam. Mas, embora os atalhos manuais possam funcionar em pequena escala, eles rapidamente se transformam em um risco estrutural à medida que o volume de transações explode e os parceiros se multiplicam.

Essa é uma história conhecida: múltiplas contas bancárias e de processadores, dezenas de partes envolvidas em pagamentos, centenas de milhares de lançamentos diários e atividades distribuídas por vários fusos horários,  tudo isso contribui para um nível de complexidade difícil de controlar.

Em escala, a conciliação precisa funcionar para todos. A liderança financeira busca agilidade e confiabilidade, às operações querem transparência e controle, e todos pedem uma única fonte de verdade. Neste artigo, mostramos os verdadeiros problemas por trás da conciliação manual, e como uma abordagem baseada em automação com a Simetrik transforma o “apagar incêndios” diário em um modelo operacional sólido e escalável.

O custo da conciliação baseada em planilhas

As planilhas são ferramentas flexíveis e rápidas no início. No entanto, em grande escala, elas geram custos ocultos que se acumulam diariamente.

Em vez de oferecer uma visão única e integrada das transações e dos dados financeiros, as planilhas fornecem apenas um retrato fragmentado dos números em um determinado momento. Não há como identificar com precisão o que já foi conciliado, o que está pendente ou onde o risco está concentrado dentro da organização. O contexto vive na cabeça das pessoas e em várias abas dispersas, não em um sistema escalável.

Veja este caso recente: o Federal Reserve Board e o FDIC impuseram um total de US$ 250 milhões em multas civis à Discover Financial Services por cobrar taxas de intercâmbio acima do devido e não comunicar os comerciantes. Isso se soma aos US$ 1,2 bilhão que a empresa já havia concordado em pagar para encerrar uma ação coletiva relacionada à classificação incorreta de cartões.

Poderia tudo isso ter sido evitado com um melhor controle de registros? Talvez. Quando algo dá errado, você não quer apresentar planilhas desatualizadas, não rastreáveis ou arquivos confusos de sistemas legados aos auditores. Usar um sistema robusto, testado e industrialmente comprovado é uma forma muito mais segura de enfrentar um órgão regulador em qualquer região.

O custo da conciliação baseada em planilhas vem de diversos fatores:

• Duplicação e retrabalho, que consomem horas e aumentam o risco
• Visibilidade limitada, que prejudica a capacidade da liderança de tomar decisões
• Falta de trilhas de auditoria claras e imutáveis, essenciais para conformidade
• Ausência de automação, com analistas experientes reduzidos a movimentadores de dados

Esses não são simples incômodos. São falhas de controle prestes a emergir. E quanto maior o volume de transações, mais graves e custosos esses problemas se tornam.

O desafio do volume nas planilhas: por que acontece e o que fazer

Os maiores provedores de pagamento e marketplaces processam milhões de transações por dia. Nessa escala, o que realmente importa é conseguir conciliar no nível de cada transação, e fazer isso sem depender de processos manuais ou de longas esperas diante de uma tela.

Para tornar isso possível, é preciso contar com um sistema capaz de integrar dados de processadores, bancos e sistemas internos de forma paralela, transformando arquivos e APIs diferentes em um modelo padronizado. Quando essa carga pesada de gestão de dados é automatizada, os analistas passam a focar no que realmente precisa de atenção humana, trabalhando com filas dinâmicas de exceções em vez de lidar com planilhas e bases completas.

O resultado é uma operação muito mais eficiente. As pendências são resolvidas rapidamente, os itens antigos diminuem e permanecem visíveis, e ninguém precisa criar planilhas intermediárias para que as ferramentas funcionem. O desempenho se mantém constante, independentemente do volume de transações processadas.

Plataformas modernas de conciliação, como Simetrik, foram desenvolvidas para viabilizar exatamente essa transformação, trazendo automação, escalabilidade e confiança para o coração das operações financeiras.

O que uma plataforma moderna de conciliação deve oferecer por padrão

Uma plataforma moderna de conciliação melhora a visibilidade, a eficiência e a rastreabilidade ao garantir controle financeiro de ponta a ponta, desde a coleta e padronização dos registros de transações até a geração de relatórios em conformidade com as exigências regulatórias.

Na prática, é um único ambiente para visualizar tudo o que envolve as operações financeiras e o fluxo de dinheiro. Todas as contas, parceiros e processadores ficam reunidos em um painel unificado, com status em tempo real sobre transações processadas, tarifas cobradas ou incorridas, valores conciliados e pendentes, além de dezenas de métricas essenciais para a área financeira e o time de liderança.

A única maneira de consolidar e validar esse tipo de dado em escala corporativa é por meio de inteligência artificial e lógica de conciliação inteligente, que automatizam o trabalho que planilhas e processos manuais não conseguem realizar, tudo isso mantendo o total controle nas mãos da equipe financeira.

Ao avaliar uma plataforma moderna de conciliação, procure por recursos essenciais como:

• Combinação inteligente com IA: regras configuráveis que ingerem, normalizam e enriquecem dados de transações em diferentes formatos, moedas e campos.
• Infraestrutura robusta e escalável: desempenho que cresce junto com o volume de dados, sem comprometer a agilidade dos analistas.
• Controle de acesso detalhado: perfis configuráveis que garantem o nível certo de visibilidade e permissão para conciliações, engenharia, finanças e demais áreas, com cada ação registrada para auditoria.
• Colaboração entre equipes: times de suporte ao cliente e operações de pagamentos podem visualizar e atualizar o status de pendências sem depender de planilhas compartilhadas. O contexto e as conversas ficam vinculados à transação correspondente.
• Trilha de auditoria real: registros imutáveis de cada conciliação, alteração, observação e aprovação, com marcação de tempo e identificação de usuário. As evidências são parte natural do fluxo de trabalho, não uma reconstrução posterior.
• Fechamento automatizado: consolidação de tarifas, falhas de pagamento, estornos e outros itens sem correria, com relatórios prontos para auditoria e conformidade.

Essas funcionalidades não apenas reduzem riscos e custos, mas também aceleram o lançamento de novos produtos financeiros, garantindo segurança, rastreabilidade e rentabilidade que são pilares fundamentais para fintechs e instituições financeiras modernas.

Como Simetrik se alinha à sua realidade operacional

Simetrik é uma plataforma de conciliação inteligente com IA, desenvolvida para resolver os desafios reais das empresas que buscam escalar suas operações financeiras. Ela automatiza e simplifica todo o processo de conciliação, desde a ingestão e gestão de dados em nível corporativo até a criação de fluxos de trabalho avançados baseados em dados já conciliados.

As possibilidades de uso da Simetrik são praticamente ilimitadas. Nossos clientes utilizam dados em tempo real, no nível de cada transação, para alimentar modelos de previsão e risco, automatizar cobranças e comunicação com clientes, e reduzir perdas causadas por erros de cálculo no processo de conciliação. Mas todos têm algo em comum: conseguem agir com mais rapidez e inteligência, sem abrir mão do controle.

De movimentadores de dados a verdadeiros investigadores

Ao adotar uma plataforma de conciliação com IA, você permite que os analistas assumam um papel muito mais estratégico e de impacto. Eles passam a visualizar discrepâncias e exceções diretamente em seu painel, junto com todas as informações necessárias para investigar e resolver cada caso.

Com Simetrik, as exceções chegam enriquecidas com campos relevantes como contraparte, tipo de fluxo, moeda, valores, referências, tentativas anteriores e itens relacionados. A responsabilidade é atribuída automaticamente com base em regras pré-definidas, e notificações direcionam o colega certo das equipes de suporte ou pagamentos quando a colaboração é necessária.

Os analistas passam o dia resolvendo, não montando planilhas. Eles encerram pendências, adicionam códigos de causa raiz e propõem ajustes nas regras quando identificam padrões. Os gestores visualizam produtividade, tempo de espera e valores em risco, por equipe e parceiro. Já a liderança ganha uma visão clara da saúde operacional e da exposição financeira, sem depender de uma pilha de planilhas.

Relatórios prontos para compartilhar e agir

A maioria das equipes ainda enfrenta dificuldades na hora de gerar relatórios no fechamento de período. A falta de rastreabilidade, a coleta manual de dados e as informações ausentes tornam difícil realizar um fechamento rápido e sem erros.

As exigências regulatórias e os protocolos internos também aumentam a complexidade dos relatórios. A documentação precisa atender aos requisitos de cada organização, região e órgão regulador, o que frequentemente adiciona dias de preparação a um processo que, na prática, já deveria estar concluído.

Simetrik transforma informações recorrentes e perguntas frequentes em respostas acessíveis e imediatas. Quando os usuários fazem perguntas ao agente de IA da Simetrik, como “Quais parceiros geraram mais exceções neste trimestre?” ou “Quais contas estão constantemente atrasando o fechamento?”, essas consultas são salvas para uso futuro em relatórios. Outro ponto relevante é que, a plataforma gera automaticamente documentação compatível com os padrões e exigências regulatórias mais relevantes para o seu negócio, facilitando a conformidade e acelerando o fechamento financeiro.

Esses relatórios estão sempre ativos e permitem explorar os dados até o nível das transações. A equipe financeira não precisa esperar que o time de operações compile as informações. E o time de operações não precisa recriar a mesma tabela dinâmica pela décima vez.

Integrações que mantêm seus sistemas alinhados

Empresas em rápido crescimento costumam implementar sistemas contábeis de forma separada das operações. Nesse cenário, a conciliação se torna a ponte entre o movimento financeiro externo e os registros internos, e essa ponte precisa ser sólida.

Simetrik se conecta diretamente a bancos, processadores, sistemas contábeis e armazém de dados. Ela publica posições conciliadas e resumos de exceções para os sistemasdependentes e ingere dados de referência dos sistemas a montante, garantindo que as regras de conciliação reflitam a realidade do negócio.

Se sua empresa ainda está no processo de implementação de um ERP, a Simetrik pode exportar arquivos estruturados que se encaixam imediatamente no seu processo atual. E, quando chegar o momento de uma integração mais profunda, você já terá dados consistentes e uma trilha de auditoria limpa e confiável.

Como são os primeiros 90 dias com a Simetrik

Muitas equipes perguntam como sair da realidade das planilhas e adotar um modelo operacional controlado sem perder ritmo. Na Simetrik, criamos um caminho simples, estruturado e otimizado para garantir o sucesso desde o início.

• Semanas 1 a 4: conecte as contas bancárias e os processadores com maior volume. Reproduza a lógica atual de conciliação dentro da Simetrik. Comece a resolver exceções diretamente na plataforma, mantendo as planilhas apenas como apoio. Entregue o primeiro painel executivo mostrando o progresso das conciliações e os itens pendentes.
• Semanas 5 a 8: substitua os fluxos de trabalho em planilhas das contas já incluídas no escopo. Adicione novas etapas de regras que reduzam a necessidade de intervenção manual. Ative o roteamento automático de responsabilidades e as notificações. Inclua anotações e códigos de causa para aprimorar o aprendizado. Publique relatórios mensais diretamente na plataforma.
• Semanas 9 a 12: amplie a cobertura para todas as contas e parceiros. Ajuste os perfis de acesso e ative o processo de dupla validação para ações sensíveis. Integre a Simetrik aos seus sistemas de destino ou automatize as exportações de arquivos. Realize o primeiro fechamento de mês totalmente dentro da plataforma e finalize com uma análise dos pontos de melhoria.

Essa metodologia mantém o risco baixo e o ritmo de implementação alto. O valor aparece logo no primeiro mês, e a confiança cresce à medida que as exceções diminuem e os relatórios se tornam totalmente autônomos e acessíveis.

Encontrando o ROI: resultados rápidos com a Simetrik

Migrar para Simetrik traz resultados tangíveis e consistentes em poucas semanas. Quanto maior o volume de operações, maior o impacto percebido, afinal, a plataforma finalmente consolida dados e fluxos de trabalho entre múltiplos parceiros globais, arquivos e formatos distintos e processos internos distribuídos.

Veja o que os clientes da Simetrik observam após a implementação:

• Ciclos mais rápidos: a maioria das exceções é resolvida no mesmo dia, sem necessidade de refazer conciliações no fechamento, já que o sistema trabalha de forma contínua.
• Redução de pendências: divergências antigas ficam visíveis, priorizadas e com responsáveis definidos. Nenhum item se perde porque uma linha deixou de ser copiada em uma planilha.
• Maior capacidade operacional: os analistas passam a investigar causas-raiz e corrigir problemas, em vez de apenas mover dados. As equipes conseguem lidar com volumes maiores sem precisar crescer no mesmo ritmo.
• Melhor visibilidade: as lideranças enxergam riscos por valor, idade, parceiro e tipo de fluxo. O time financeiro fecha com segurança porque exceções e ajustes são totalmente rastreáveis.
• Mais controle: cada ação é registrada, cada mudança de regra tem histórico de versão e cada aprovação segue um fluxo definido. Auditorias deixam de ser uma reconstrução e passam a ser apenas uma verificação.

Você precisa de uma plataforma potente, fácil de adotar, que respeite papéis e mantenha a responsabilidade clara, gerando os relatórios que o financeiro precisa — sem criar retrabalho para as operações.

Simetrik foi construída exatamente para esse cenário. Ela combina ingestão robusta de dados, conciliação flexível, controle granular de acesso e rastreabilidade completa em um único produto, transformando a conciliação de um pesadelo em planilhas em uma vantagem operacional escalável. Solicite uma demonstração da Simetrik e veja como é simples adotar a conciliação inteligente com IA.

O cenário dos pagamentos é uma indústria de múltiplos trilhões de dólares que alcança praticamente todos os cantos do mundo. As transações acontecem, cada vez mais, em tempo quase real entre diversos participantes e em média, cada pagamento passa por 5 a 7 intermediários e plataformas e marketplaces já processam cerca de 30% das compras globais de consumidores.

Essa complexidade torna o trabalho das equipes de tesouraria e finanças muito mais desafiador. Diferenças entre moedas, prazos de liquidação e protocolos de gestão de dados dificultam o rastreamento da liquidez e a aplicação precisa de caixa em grande escala, frequentemente resultando em milhões de dólares não contabilizados por ano.

Como o departamento financeiro pode enfrentar os desafios de liquidez e previsão em um mundo onde o dinheiro se move mais rápido do que nunca? Continue lendo para descobrir e conhecer o emergente universo da conciliação com IA.

Por que a gestão de liquidez é tão desafiadora?

As equipes de tesouraria e finanças costumavam contar com dados de liquidação em lote para compreender suas posições de caixa. Com a proliferação de métodos de pagamento flexíveis e novos serviços financeiros, a complexidade cresceu. 

A chegada das redes de pagamento em tempo real (RTP) trouxe ainda mais nuances e riscos ao mercado. Esses novos trilhos de pagamento oferecem às empresas maneiras mais rápidas de gerenciar folha de pagamento, realizar pagamentos a vendedores e administrar contas a pagar e a receber, mas também levam as equipes de conciliação e finanças ao limite.

Os principais desafios da gestão de liquidez atualmente incluem:

• Fluxos constantes de entrada e saída de fundos ao longo do dia. Sem um sistema de monitoramento contínuo, as equipes financeiras não conseguem garantir que haja caixa suficiente disponível a qualquer momento.
• Diferenças nos prazos de liquidação, que nem sempre coincidem com as marcações de tempo das transações. Os saldos bancários podem apresentar divergências de milhares de dólares, levando a decisões equivocadas de financiamento, taxas inesperadas e pânico desnecessário. 
• Pagamentos em lote que não se conectam às transações individuais. Isso gera horas de conciliação manual para garantir que valores e taxas sejam aplicados corretamente.
• Discrepâncias e erros que atrasam a conciliação e dificultam o cálculo preciso do caixa disponível. 

Mover-se com cautela demais pode gerar um alto custo de oportunidade: o dinheiro fica parado em contas, em vez de ser utilizado para financiar o crescimento ou reduzir empréstimos de curto prazo. Por outro lado, agir de forma agressiva demais traz o problema oposto.

Contas RTP subfinanciadas, por exemplo, podem violar acordos de financiamento com bancos parceiros justamente as relações que tornam os pagamentos instantâneos possíveis. Sem uma conciliação oportuna, as equipes podem não perceber o quão rapidamente os pagamentos em tempo real estão drenando os saldos até que as transações comecem a falhar.

Liquidações internacionais adicionam outra camada de complexidade. Os fundos frequentemente passam por vários bancos correspondentes e provedores de câmbio antes de chegar ao destino final. Quando atrasos de tempo ou de conversão não são capturados imediatamente, as equipes de tesouraria podem confundir saldos em trânsito com caixa disponível, expondo a empresa a lacunas de liquidez e riscos cambiais.

Pagamentos a vendedores também trazem riscos adicionais, já que marketplaces e varejistas costumam pagar comerciantes antes da liquidação das redes de cartão. Sem visibilidade clara sobre os recebimentos pendentes, as equipes financeiras podem acabar superestimando o capital de giro e na prática, financiando pagamentos com dinheiro que ainda não entrou.

Para monitorar a liquidez com precisão e manter uma visão clara dos saldos, das contas a pagar e a receber em todo o seu ecossistema de pagamentos, a resposta está na conciliação.

O papel da conciliação na compreensão da liquidez 

A conciliação ajuda as equipes financeiras a gerenciar a liquidez e os fluxos de caixa, garantindo precisão e integridade financeira em cada etapa de cada transação.

No nível mais detalhado, o processo de conciliação valida e compara os registros de transações entre todas as partes envolvidas. Em um nível mais amplo, assegura que os saldos operacionais reflitam com precisão a realidade da posição de caixa da empresa.

Uma vez conciliados, esses dados podem ser utilizados para embasar diversos tipos de decisões relacionadas à liquidez: se é necessário buscar mais financiamento, quais prazos de pagamento oferecer ou aceitar, como alocar o capital de giro, entre muitas outras. 

Mas, embora a inteligência artificial e a automação já tenham transformado outros fluxos de trabalho corporativos essenciais, muitas empresas ainda não investiram em soluções modernas de conciliação capazes de lidar com o volume e a complexidade dos pagamentos globais em tempo real.

O problema das plataformas financeiras legadas

Muitas equipes financeiras ainda dependem de lançamentos manuais, planilhas e sistemas frágeis que não conseguem oferecer uma visão em tempo real dos fluxos de caixa e da liquidez. Mesmo com um sistema robusto de gestão de tesouraria (TMS), a diferença entre os saldos exibidos em sistemas bancários ou ferramentas de análise financeira e a realidade dos dados transacionais minuto a minuto resulta em discrepâncias significativas e custos adicionais.

As soluções legadas e manuais não são apenas mais lentas elas também sofrem com baixa interoperabilidade. A variedade de formatos de dados, moedas e protocolos compromete a visibilidade e dificulta o uso das informações reconciliadas para decisões financeiras críticas relacionadas à liquidez. 

Pilas tecnológicas fragmentadas também forçam as equipes de engenharia a gastar tempo com integrações caras e soluções paliativas, em vez de se concentrarem em iniciativas que realmente impulsionam a geração de receita. Em resumo: manter o status quo sai caro.

Conciliação de transações com IA: a chave para transformar a gestão de liquidez

A conciliação com inteligência artificial oferece às equipes financeiras as ferramentas necessárias para compreender sua posição de caixa e tomar decisões mais lucrativas sobre capital de giro e financiamento.
As plataformas modernas de conciliação automatizam grande parte do processamento e da correspondência de transações, mantendo total controle e gerando painéis e relatórios precisos que orientam decisões mais inteligentes sobre liquidez. 

Esses novos sistemas aprimorados por IA foram projetados justamente para lidar com o tipo de dados transacionais complexos e em grande volume que desafiam as equipes financeiras corporativas. Cada pagamento de entrada ou saída é validado instantaneamente, conciliado entre todas as partes envolvidas (PSPs, redes de pagamento em tempo real, bandeiras de cartão etc.) e aplicado ao cliente e à conta corretos. 

Diferente das soluções legadas e manuais, a conciliação com IA centraliza todos os dados de transações e operações financeiras em uma única fonte de verdade, enriquecendo registros e preenchendo lacunas automaticamente o que permite que os saldos sejam atualizados em tempo real. O resultado é uma visão completa e clara da posição de caixa da empresa em qualquer momento do dia, além de dados transacionais detalhados que podem ser utilizados para otimizar o pré-financiamento em trilhos de pagamento em tempo real. 

Com isso, os tomadores de decisão em tesouraria e finanças podem acessar seu sistema de gestão de tesouraria (TMS), ferramentas de inteligência de negócios, ERP ou qualquer outro sistema conectado e trabalhar com os mesmos dados eliminando as suposições na gestão de liquidez.

Fortaleça sua liquidez com visibilidade e controle total na Simetrik

Simetrik é uma plataforma de conciliação com inteligência artificial desenvolvida para operações financeiras altamente complexas e fortemente regulamentadas em que a gestão de liquidez depende de visibilidade em tempo real.

A plataforma integra dados transacionais de qualquer fonte ou sistema, processando-os com base em uma lógica configurável impulsionada por IA. Cada pagamento recebido é aplicado instantaneamente às faturas corretas e atualizado em seu ERP, oferecendo uma visão completa da posição de caixa mesmo antes da liquidação ocorrer.

Esse nível de automação e eficiência permite que sua equipe financeira se concentre apenas na gestão de exceções e em previsões precisas. Simetrik garante que:

• Os saldos operacionais reflitam com precisão os dados transacionais.
• Pré-pagamentos e créditos sejam considerados nas posições de caixa.
• Pagamentos em lote e desembolsos de PSPs sejam automaticamente desambiguados.
• O acompanhamento de contas a receber vencidas seja automatizado para aumentar a recuperação de receita.
• Os modelos de fraude e risco sejam aprimorados com dados reconciliados e confiáveis.
• Erros e discrepâncias sejam tratados automaticamente assim que identificados.
• Os dados no seu TMS e ERP reflitam os níveis reais de liquidez.

Simetrik ajuda equipes de finanças e tesouraria a transformar suas operações, mantendo ao mesmo tempo governança global e controle total. Para saber mais sobre como nossa plataforma de conciliação com IA melhora a liquidez e impulsiona decisões financeiras mais rentáveis, explore nossas soluções ou entre em contato conosco para agendar uma demonstração.

Até 2029, estima-se que as receitas globais de pagamentos alcancem US$ 2,4 trilhões um aumento de mais de 25% em relação aos números atuais, distribuído em um cenário fragmentado que envolve bancos, bandeiras de cartão, câmaras de compensação, processadores de pagamento e outros participantes do ecossistema.

As infraestruturas de pagamento em tempo real trouxeram um novo nível de complexidade e oportunidade para esse cenário. Essas redes, ainda relativamente novas, possibilitam a transferência instantânea de dinheiro entre partes, independentemente da moeda, região ou protocolo utilizado. Os provedores de serviços de pagamento (PSPs) estão adotando os pagamentos instantâneos para se manterem competitivos, mas essa transição não vem sem riscos.

À medida que os clientes passam a exigir mais imediatismo e conveniência, os PSPs precisam analisar cuidadosamente seus investimentos tecnológicos e suas parcerias financeiras para aproveitar ao máximo os benefícios dos pagamentos em tempo real. Ao planejar o crescimento da sua organização, reduzir a complexidade deve ser uma prioridade para a equipe financeira.

A crescente complexidade dos pagamentos instantâneos

Os pagamentos em tempo real são relativamente recentes, mas já transformaram a indústria. O Unified Payments Interface (UPI) da Índia foi lançado em 2016, a RTP Network da norte-americana The Clearing House, em 2017, e o Pix, do Brasil, entrou em operação em 2020. Somados a outras iniciativas semelhantes em mais de 70 países, esses sistemas já processam trilhões de dólares em transações instantâneas por ano.

O impacto dessa rápida adoção é que os PSPs podem oferecer aos comerciantes meios mais rápidos e convenientes para receber pagamentos de seus clientes. Do ponto de vista do usuário, é simples realizar um pagamento instantâneo nessas plataformas, mas nos bastidores, há inúmeros processos e integrações que afetam as margens e geram desafios regulatórios.

Vamos explorar cada uma delas.

O relacionamento com o banco patrocinador: um delicado equilíbrio

Encontrar o banco patrocinador certo é essencial para o sucesso a longo prazo de um PSP nos Estados Unidos. Para escolher o melhor parceiro, é importante estruturar os acordos de forma que otimizem os resultados para ambas as partes.

Primeiro, avalie em quais regiões sua empresa já atua ou pretende operar no futuro. Fazer parceria com bancos que possuam acordos com múltiplas redes de pagamentos em tempo real (RTP) facilita o processo de expansão. Converse sobre a velocidade de habilitação de pagamentos em redes como o SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) da União Europeia, o UPI da Índia e o FAST de Cingapura, mesmo que sua operação ainda não esteja presente nessas regiões.

Em seguida, analise a tecnologia do banco. Garanta que ele possua infraestrutura robusta e integração confiável para suportar altos volumes de transações em tempo real na sua plataforma sem interrupções. Pergunte sobre a adoção de padrões compartilhados, como Swift GPI e ISO 20022 XML V9, para compreender os possíveis desafios de conciliação que podem surgir. Além disso, verifique se o banco dispõe de controles sólidos de risco e de liquidez, que assegurem a continuidade das transações mesmo diante de picos inesperados de volume.

Depois, discuta os modelos de financiamento disponíveis e avalie os prós, contras e a flexibilidade que você terá para alternar entre eles. Normalmente, bancos e cooperativas de crédito oferecem um ou mais dos seguintes modelos:

• Acordos de pré-funding – o PSP deposita um valor prévio no banco patrocinador para cobrir transações até aquele limite. É uma opção simples e de baixo risco para o banco, mas que imobiliza capital de giro e pode interromper transações se o saldo cair abaixo do limite acordado. Algumas variações desse modelo, porém, oferecem maior flexibilidade, como os repasses “just-in-time” ou modelos híbridos de pré-funding e crédito, que permitem manter o fluxo de transações mesmo quando o volume ultrapassa o limite inicial.
  
• Varreduras intra diárias – o banco patrocinador monitora o volume de RTP e realiza transferências de fundos das contas do PSP ao longo do dia. Esse modelo reduz a necessidade de grandes depósitos antecipados, mas exige conciliação constante e alta visibilidade da liquidez. Se sua empresa ainda utiliza sistemas financeiros legados ou enfrenta dificuldades em conciliar transações em nível detalhado, esse modelo pode não ser o mais adequado.
• Linhas de crédito – o banco patrocinador concede crédito ao PSP para financiar as transações RTP até determinado limite e taxa de juros. As liquidações ocorrem em lote, via ACH, diariamente, semanalmente ou mensalmente, o que torna a conciliação mais complexa, mas libera capital de giro significativo para o PSP.
   

Escolher os bancos patrocinadores e modelos de financiamento certos é fundamental. Contudo, mesmo as melhores parcerias não conseguem resolver sozinhas os desafios mais amplos relacionados à conciliação, gestão de liquidez e prevenção de perdas de receita no ecossistema atual de pagamentos instantâneos.

O desafio da conciliação

A conciliação, o processo de validar e cruzar transações para garantir a integridade financeira torna-se quase impossível diante do volume e da complexidade descritos anteriormente. O enorme número de parcerias, órgãos reguladores, consórcios e tecnologias necessários para sustentar pagamentos instantâneos em sistemas tradicionais e emergentes exige uma nova abordagem para conciliar e gerenciar dados transacionais.

Mesmo em grandes empresas, muitas equipes financeiras ainda dependem de planilhas e processos semiautomáticos para comparar transações com liquidações em lote, deduções de tarifas e outras movimentações ao longo da jornada de pagamento. Essa lacuna entre a capacidade de enviar e receber pagamentos em tempo real e a visibilidade sobre seu impacto nos resultados gera problemas críticos: perdas de receita, gastos excessivos, e auditorias e fechamentos contábeis demorados e ineficientes.

Para realizar uma conciliação de pagamentos instantâneos com precisão e eficiência, os PSPs precisam ter uma visão centralizada de toda a cadeia de valor do RTP (Real-Time Payments). No entanto, como essas redes ainda são relativamente novas e geridas por diferentes entidades públicas, privadas ou híbridas, a interoperabilidade entre elas ainda é limitada.

O impacto dos pagamentos em tempo real na liquidez

Os PSPs que não enfrentarem esses desafios perceberão que os pagamentos instantâneos podem comprometer sua liquidez e saúde financeira. A falta de visibilidade em nível transacional leva a uma má gestão do capital de giro e a decisões equivocadas sobre financiamento, enquanto erros de conciliação, fraudes e cobranças não realizadas reduzem diretamente o caixa disponível.

Por outro lado, quando combinados com as tecnologias e parceiros certos, os pagamentos em tempo real podem aumentar a resiliência financeira e fortalecer a retenção de clientes em um mercado altamente competitivo. Plataformas modernas de conciliação automatizam os processos mais suscetíveis a erros e ineficiências das equipes financeiras, tornando possível processar e conciliar milhões de transações em tempo real por dia.

A conciliação também otimiza os acordos com bancos patrocinadores. Manter saldos equilibrados nas contas conectadas às redes RTP é essencial, seja em modelos de pré-funding, varredura intradiária ou híbridos. Além disso, ter visibilidade detalhada sobre transações passadas permite prever a demanda futura e garantir que os recursos necessários estejam sempre disponíveis.

Quando a conciliação deixa de ser um obstáculo, os pagamentos instantâneos se tornam uma vantagem estratégica. Em vez de se preocupar com a falta repentina de capital de giro, o PSP pode focar em oferecer serviços inovadores e de alto valor para seus clientes.

Simetrik: Conciliação inteligente para a era dos pagamentos instantâneos

A Simetrik é uma plataforma completa de conciliação transacional com IA, projetada para unificar dados de todos os sistemas envolvidos em pagamentos em tempo real, automatizar conciliações multilaterais e identificar exceções antes que elas se tornem problemas.

Os PSPs confiam na Simetrik para alcançar novos níveis de escalabilidade, controle e auditabilidade em quatro áreas fundamentais:

• Controle de custos e gestão de tarifas – Identifique, valide e otimize todas as tarifas associadas às redes de pagamento em tempo real (RTP).
• Posição de caixa e liquidez – Acelere liquidações, reduza o impacto sobre o capital de giro e melhore previsões e visibilidade financeira.
• Relatórios regulatórios – Reduza riscos e automatize obrigações de conformidade como SOX, PCI, GLBA, entre outras.
• Transações internacionais e cripto – Simplifique a conciliação de operações em múltiplas moedas, variações de rede e on/off-ramps com precisão e escalabilidade.

Até 2028, os pagamentos em tempo real representarão mais de um quarto de todas as transações eletrônicas globais. Descubra como a Simetrik pode simplificar a complexidade do RTP e transformar esse mercado em rápida evolução em uma alavanca estratégica de rentabilidade. Solicite uma demonstração da nossa plataforma.

Os adquirentes têm um papel fundamental no ecossistema financeiro moderno, processando pagamentos com cartão e repassando o valor certo aos lojistas em cada compra. Mas cada transação pode ser um ponto de falha, sujeita a riscos de erros, disputas e perda de receita.

Para lidar com grandes volumes de transações e manter sua reputação em um mercado de pagamentos fragmentado, é essencial automatizar de forma confiável a conciliação e os relatórios — começando pelas atividades relacionadas às redes de cartões, que representam uma grande parte das suas transações.

As soluções pré-configuradas da Simetrik para Visa e Mastercard tornam isso possível sem custos exorbitantes ou grandes esforços de engenharia. Elas foram criadas para ajudar você a configurar fluxos de conciliação seguindo as melhores práticas, sem precisar de código, com apoio de um assistente inteligente de configuração e uma equipe dedicada de onboarding. Além disso, você mantém total visibilidade das regras e da lógica conforme elas evoluem.

Conectamos recursos avançados e controles financeiros para habilitar seis casos de uso principais, desde autorizações até gestão de disputas, de uma forma fácil de implantar e adotar.

Por que os adquirentes devem automatizar a conciliação?

Monitorar e conciliar transações das redes de cartões é crítico para o sucesso de um adquirente. Visa e Mastercard não só representam uma grande parte das transações, como também têm seus próprios requisitos para adquirentes, incluindo auditorias específicas e taxas que precisam ser acompanhadas com atenção.

A Simetrik automatiza a conciliação até o nível da transação, cruzando registros entre sistemas internos e externos e gerando relatórios para lojistas, auditores e outras partes interessadas, já alinhados com os requisitos da Visa e da Mastercard. Em vez de gerenciar planilhas e correr para organizar dados para relatórios de rede, como o QMR (Mastercard Quarterly Member Report) e o GOC (Visa Global Operating Certificate), você pode focar em corrigir rapidamente erros e disputas.

Depois que os dados são conciliados e validados, eles podem ser usados pelo seu time e pelos lojistas para tomar melhores decisões operacionais, desde previsões financeiras até estratégias de tarifas.

5 motivos para automatizar a conciliação Visa e Mastercard:

• Mais clareza do fluxo de caixa
• Previsões mais precisas
• Gestão eficiente de tarifas
• Resolução mais rápida de disputas
• Melhor gestão de riscos

6 funcionalidades principais que você pode habilitar na Simetrik

A Simetrik conecta arquivos de esquema fornecidos pelo adquirente, extratos bancários e registros de sistemas internos como seu ERP, automatizando seis casos de conciliação para transações Visa e Mastercard:

• Autorização – Garante controle e reduz fraudes ao conciliar pedidos e respostas autorizadas com dados da rede e cruzar arquivos de clearing com registros do emissor.
• Clearing – Valida taxas de esquema, taxas de intercâmbio e ajustes de rede contra os registros do adquirente, evitando cobranças a mais ou valores perdidos.
• Disputas – Confirma valores debitados dos emissores, concilia casos de pré-arbitragem e arbitragem e ajuda lojistas a gerenciar evidências.
• Liquidação – Calcula o saldo líquido diário e valida os recebimentos contra extratos bancários, garantindo melhor gestão de liquidez.
• Agenda – Separa agendas nacionais e internacionais, com ou sem diferimento, validando movimentos financeiros esperados para evitar perdas por liquidações atrasadas ou ausentes.
• Financiamento – Valida recebimentos programados x recebidos no banco, investigando atrasos ou pagamentos parciais para garantir conformidade e execução no prazo.

Reduza riscos com implantação rápida e guiada

A Simetrik conta com uma equipe dedicada de onboarding junto com fluxos de configuração aprimorados por IA para ajudar você a melhorar rapidamente a conciliação e os relatórios. A plataforma elimina erros enquanto dá aos usuários controle sobre o resultado final, com governança e proteções embutidas que mantêm a integridade dos dados.

Com a Simetrik, você não precisa se preocupar com uma implementação difícil. Nossas soluções Visa e Mastercard podem ser entregues em semanas, não meses, com ajuda de uma equipe dedicada de onboarding e um assistente inteligente de configuração.

Os clientes da Simetrik também podem escolher dashboards prontos e personalizáveis que destacam as métricas mais importantes para os adquirentes — KPIs já configurados, com capacidade de detalhamento e recomendações geradas por IA.

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Quer ver as soluções de redes de cartões da Simetrik em ação com seus próprios dados? Entre em contato para solicitar uma demo e mostramos como escalar a conciliação com fluxos prontos e modulares.

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​​O que vem à sua mente quando pensa em operações financeiras resilientes?

Números precisos, exposição limitada a riscos, decisões baseadas em dados e custos bem controlados — tudo isso é possível graças ao processo de reconciliação.

Hoje, no entanto, o processo de reconciliação ainda é prejudicado por tecnologias ultrapassadas e atividades manuais. É tedioso, cheio de erros (como vimos em casos públicos recentes, onde falhas custaram milhões às empresas) e impossível de escalar em um mercado cuja complexidade cresce a cada minuto.

É hora de se adaptar. Neste guia, vamos apresentar um modelo de maturidade em reconciliação que orienta você em direção a uma reconciliação totalmente automatizada e com suporte de IA em todos os níveis. De operações isoladas e caras a fluxos de trabalho bem orquestrados com ROI claro, cada avanço reduz custos e impulsiona a eficiência em toda a organização.

5 fatores que tornam a reconciliação dolorosa: 

1. Altos volumes de transações com diversos parceiros de fintech, pagamentos e bancos
2. Dados de liquidações altamente complexos e não padronizados, em múltiplos formatos 
3. Regulamentos rigorosos e inconsistentes entre diferentes regiões e setores 
4. Um mercado em rápida expansão que exige novas parcerias, integrações e fluxos de trabalho com frequência 
5. Adoção em massa de IA, que exige dados confiáveis e em tempo real para operar

Por que a maturidade em reconciliação importa agora

Até recentemente, a resposta padrão para a complexidade da reconciliação era contratar mais pessoas, aumentar os investimentos em engenharia ou aceitar perdas de receita, taxas de auditoria e erros como parte do processo.

Mas o ecossistema financeiro moderno chegou a um ponto de virada que torna esse caminho inviável. A última década trouxe mudanças profundas nas regulamentações globais, uma explosão de empresas e soluções de pagamento, padrões de open banking e um boom de IA que redefiniu o acesso a dados em tempo real e a interoperabilidade entre sistemas.

As soluções de reconciliação legadas não atendem às demandas do mercado atual — estão sempre um passo atrás e são pouco confiáveis para a velocidade e o volume do fluxo financeiro moderno. Perder esse momento significa enfrentar custos cada vez maiores para acompanhar concorrentes que já adotaram plataformas escaláveis e preparadas para IA.

O grande habilitador: a plataforma de reconciliação com IA

Para alcançar a maturidade total em reconciliação, as empresas precisam de tecnologia capaz de lidar com a complexidade corporativa. Embora seja possível passar da primeira etapa da maturidade usando soluções pontuais ou scripts internos, não se avança muito sem uma plataforma unificada para todos os dados, controles e fluxos de reconciliação.

Plataformas de reconciliação com IA ajudam a integrar fontes de dados transacionais internas e externas, conectar sistemas como seu ERP ou sistema bancário principal e implementar governança e automação avançadas sem gerar dívida técnica, mesmo com mudanças regulatórias e necessidades de negócio

Resolva a reconciliação e o resto se encaixa.

As melhores plataformas de reconciliação vão além da conciliação de transações complexas. Elas incorporam IA agente e regras inteligentes e adaptativas para conciliar dados em três níveis distintos:

• Nível transacional: Faz o pareamento de transações individuais para criar uma fonte confiável de verdade para os processos subsequentes, detectando anomalias e discrepâncias em tempo real.
• Nível financeiro: Utiliza os dados reconciliados para gerenciar fluxo de caixa e controlar custos, apoiar decisões estratégicas e gerar relatórios internos e externos precisos.
• Nível contábil: Alinha os dados transacionais e financeiros com os lançamentos contábeis, garantindo conformidade, precisão nos relatórios e ciclos de fechamento mais rápidos.

Na próxima seção, vamos mostrar como adotar uma plataforma de reconciliação com IA é essencial para aumentar a maturidade das suas operações financeiras. Existem diversos caminhos possíveis — continue lendo para descobrir o que melhor se adapta ao seu caso, recursos e metas.

O que uma plataforma de reconciliação com IA pode fazer?

•  Processar grandes volumes de transações com baixa latência e velocidade T+1 
• Padronizar e conciliar dados altamente variados de múltiplas plataformas 
• Atender regulamentações rigorosas e inconsistentes em diversas regiões e setores 
• Manter o custo total de propriedade (TCO) sob controle com implementação no-code, escalável e iterativa 
• Suportar mudanças constantes e escalar sem tempo de inatividade

Um modelo prático de maturidade em reconciliação

Uma reconciliação totalmente madura e otimizada com IA gera valor muito além de apenas reportar números. Ela oferece dados financeiros confiáveis e em tempo real que podem ser usados em qualquer aplicação posterior que você imaginar.

O modelo de maturidade em reconciliação da Simetrik é composto por cinco estágios, começando por operações financeiras totalmente manuais e chegando a uma automação transformadora e em constante evolução. De reembolsos instantâneos para clientes e programas de fidelidade sofisticados a modelos avançados e preditivos de planejamento financeiro (FP&A), alcançar o Estágio 5 colocará sua empresa em uma grande vantagem competitiva.

Estágio 1: Lento e isolado

No primeiro estágio, a reconciliação é quase totalmente manual. Há integração mínima de dados, nenhuma escalabilidade e uma falta de confiança nos números que prejudica os negócios.

• Gestão de dados: Planilhas e macros são as principais ferramentas da equipe financeira. Os dados de transações, isolados entre si, precisam ser exportados, validados e inseridos corretamente nos sistemas backend.
• Desenvolvimento: Qualquer tentativa de integração ou automação depende da engenharia, tornando o progresso lento e caro. Não há caminho viável para aproveitar IA ou usar dados transacionais em modelos de decisão.
• Tratamento de exceções: A equipe financeira verifica manualmente discrepâncias e fraudes, com sucesso limitado. Quando identificadas, a comunicação e a resolução podem levar semanas.
• Supervisão financeira: Há pouca visibilidade dos saldos operacionais atuais, dificultando a tomada de decisões. Os dados de transações muitas vezes não batem com extratos bancários, saldos, previsões de receita e outros indicadores financeiros.
• Integridade contábil: Os dados transacionais não estão alinhados com os saldos operacionais nem com os livros contábeis, o que retarda o fechamento financeiro e frequentemente leva a erros nos relatórios.
• Risco: O risco é crítico, com muitas perdas inesperadas e conhecimento interno isolado. Se um funcionário-chave sai, leva consigo todo o entendimento da lógica de reconciliação.
• Conformidade: Sem trilhas de auditoria, os dados precisam ser compilados manualmente. As auditorias são caras e demoradas, e falhas de compliance podem resultar em multas e danos à reputação.

Estágio 2: Automação limitada

Os benefícios começam a aparecer no segundo estágio, mas a reconciliação ainda não é escalável. Com muitas fontes de dados não integradas, a adoção de IA ainda não é viável.

Conformidade: O reconhecimento de receita e a geração de relatórios para normas como ASC 606 e IFRS 15 ainda são manuais e sem trilhas de auditoria completas. Auditorias internas podem levar meses devido à falta de visibilidade.

Gestão de dados: Algumas integrações estão em uso, mas os dados de transações continuam fragmentados. Exportações manuais e uso de planilhas ainda são práticas comuns.

Desenvolvimento: As automações são internas ou pontuais e dependem de lógicas e fontes de dados em constante mudança. Os custos de engenharia para integrar novas fontes continuam altos.

Tratamento de exceções: A detecção de anomalias e o pareamento de transações são automatizados em algumas fontes, o que alivia a carga de trabalho. No entanto, a resolução ainda é totalmente manual.

Supervisão financeira: A visibilidade aumentada dos dados transacionais ajuda na modelagem financeira e no acompanhamento de desempenho, mas ainda é insuficiente para orientar decisões estratégicas ou fomentar inovação com IA.

Integridade contábil: Os dados transacionais ainda não estão alinhados com os livros razão principais e auxiliares. Os ciclos de fechamento continuam longos e os relatórios sujeitos a erros.

Risco: O risco ainda é alto, embora o número de perdas inexplicáveis comece a cair. O conhecimento continua fragmentado, com muitas áreas de desconhecimento entre equipes e informações concentradas em poucos colaboradores.

• Gestión de datos: Hay algunas integraciones implementadas, pero los datos transaccionales siguen fragmentados. Las exportaciones manuales y las hojas de cálculo aún son comunes.
• Desarrollo: Las automatizaciones son internas o aisladas, y dependen de una lógica cambiante y fuentes de datos inestables. Los costos de ingeniería para sumar nuevas integraciones son elevados.
• Gestión de excepciones: La detección de anomalías y la conciliación automática funciona para algunas fuentes, lo que alivia la carga del equipo. Sin embargo, la resolución sigue siendo completamente manual.
• Supervisión financiera: La mayor visibilidad sobre los datos transaccionales ayuda con la modelación financiera y el seguimiento de desempeño, pero no es suficiente para tomar decisiones estratégicas ni impulsar innovación basada en IA.
• Integridad contable: Los datos transaccionales aún no están alineados con los libros contables principales y auxiliares. Los ciclos de cierre son largos y los reportes, propensos a errores.
• Riesgo: El riesgo sigue siendo alto, aunque disminuye el número de pérdidas inexplicables. El conocimiento sigue fragmentado: hay cajas negras en los equipos y la información clave está en manos de unos pocos.
• Cumplimiento: El reconocimiento de ingresos y la generación de reportes bajo normas como ASC 606 e IFRS 15 siguen siendo manuales y sin trazabilidad completa. Las auditorías internas pueden tardar meses debido a la falta de visibilidad.

Estágio 3: Cobertura transacional completa

Neste estágio, a reconciliação no nível de transações está totalmente automatizada, escalável e pronta para relatórios financeiros e inovações posteriores. A reconciliação contábil, no entanto, ainda é manual.

• Gestão de dados: Todos os registros transacionais estão integrados, padronizados e conciliados automaticamente. As equipes financeiras têm visibilidade em tempo real dos detalhes das transações e das discrepâncias.
• Desenvolvimento: Ferramentas no-code e agentes de IA aceleram o tempo de geração de valor e reduzem a dependência de engenharia para novos fluxos de trabalho. Qualquer pessoa com permissão pode adaptar as regras e a lógica de negócio que alimentam a reconciliação e os relatórios automatizados.
• Tratamento de exceções: Com a reconciliação diária automatizada, os membros da equipe podem focar na gestão de exceções. Quando discrepâncias, estornos, disputas ou fraudes potenciais são detectados em fluxos de transações em tempo real, alertas notificam a equipe de FinOps para agir.
• Supervisão financeira: Os dados transacionais às vezes são reconciliados com saldos operacionais no ERP, mas os registros se tornam rapidamente desatualizados. As equipes financeiras e contábeis precisam comparar manualmente os dados do ERP com as transações para obter uma visão precisa da saúde financeira da empresa.
• Integridade contábil: A reconciliação contábil ainda é manual. Os dados transacionais nem sempre correspondem ao livro razão e sublivros. O fechamento financeiro leva dias a mais devido à coleta e geração de relatórios manuais.
• Risco: O risco é significativamente reduzido graças à visibilidade transacional. As perdas se tornam mais fáceis de explicar e resolver rapidamente. O conhecimento sobre a lógica de reconciliação é compartilhado na empresa — se alguém-chave sair, não há impacto nos processos.
• Conformidade: Existem registros detalhados de auditoria no nível transacional, mas o processo ainda é lento por conta de mecanismos de relatório obsoletos. Os documentos são gerados manualmente ou com scripts, sem conexão com fontes de dados atualizadas.

Estágio 4: Controle contábil completo

Os dados transacionais são reconciliados automaticamente com os saldos contábeis. As equipes contábeis têm painéis dinâmicos e dedicados com as métricas que realmente importam. A supervisão financeira é robusta, mas ainda há espaço para inovação.

• Gestão de dados: ERPs e outros sistemas contábeis internos estão integrados às fontes de dados transacionais, tudo em uma única plataforma de reconciliação. As equipes contábeis visualizam lançamentos conciliados e sempre atualizados no livro razão e sublivros.
• Desenvolvimento: Usuários conseguem implantar fluxos de trabalho no-code e atualizar regras contábeis para transformar os dados corretamente e sincronizá-los com o ERP. Agentes de IA facilitam a automação sem comprometer o controle.
• Tratamento de exceções: A equipe contábil recebe alertas em tempo real sobre discrepâncias entre dados transacionais e saldos contábeis. As exceções são identificadas e resolvidas antes do fim do período de fechamento.
• Supervisão financeira: Os dados são sincronizados pelo menos uma vez ao dia com o ERP e preparados para relatórios posteriores e análise com IA. Líderes financeiros podem tomar decisões rapidamente sem precisar acessar os detalhes das transações.
• Integridade contábil: A liderança contábil visualiza saldos calculados, lançamentos conciliados automaticamente e progresso do fechamento em tempo real. O fechamento financeiro é reduzido em média em cinco dias.
• Risco: Perdas operacionais e vazamentos de receita são raros e sempre explicáveis. As equipes de finanças, contabilidade, produto e liderança têm visibilidade sobre a lógica de reconciliação sem precisar entender código.
• Conformidade: Registros de auditoria nos níveis transacional e contábil aceleram o compliance e reduzem custos. Os relatórios são gerados automaticamente com base nas regulamentações aplicáveis e nas exigências internas de conformidade.

Estágio 5: Automação de ponta a ponta com IA

O estágio final é uma jornada contínua de iteração, escala e aumento de ROI. Novos casos de uso são implementados continuamente sem necessidade de código. Agentes de IA aprendem e sugerem melhorias conforme o negócio e o ecossistema evoluem.

• Gestão de dados: Todas as fontes de dados, sistemas internos e externos e exigências regulatórias estão unificadas em uma plataforma de reconciliação com IA. Adicionar parceiros de pagamento, adaptar-se a novas leis ou expandir para novos mercados se torna algo simples e fluido.
• Desenvolvimento: A automação escalável sem código torna fácil adicionar parceiros, responder a mudanças legais e entrar em novos mercados. Grandes mudanças no ecossistema financeiro deixam de ser uma ameaça.
• Tratamento de exceções: A IA agente atua em todas as etapas da detecção de riscos e da gestão de exceções. Usuários operam automações sofisticadas que resolvem rapidamente estornos, disputas e reembolsos.
• Supervisão financeira: Dados conciliados e preparados para IA alimentam modelos financeiros inovadores, previsões e monitoramento de performance. É fácil implementar novos casos de uso conforme os requisitos mudam.
• Integridade contábil: Os livros contábeis estão sempre alinhados com os dados transacionais. Agentes de IA conduzem um fechamento financeiro totalmente automatizado e auditável, com relatórios e documentação adaptados dinamicamente às normas IFRS e aos fluxos específicos do negócio.
• Risco: O risco relacionado a erros de reconciliação é eliminado. Modelos preditivos avançados e automação sem código garantem total transparência em toda a organização.
• Conformidade: Agentes de IA e lógica inteligente possibilitam relatórios adaptáveis e precisos para diversos casos de conformidade internos e externos.

O que vem a seguir no caminho para a maturidade?

Agora que apresentamos uma visão completa sobre a maturidade em reconciliação, é hora de agir. Posicione sua empresa no modelo, defina os próximos passos e priorize os casos de uso que mais contribuirão para avançar ao próximo estágio.

Na Simetrik, já ajudamos equipes de operações financeiras em grandes empresas de serviços financeiros, varejo e marketplaces a migrarem de conciliações manuais caras e relatórios fragmentados para reconciliações totalmente automatizadas e impulsionadas por IA.

Fale com nosso time para solicitar uma demonstração.

Em setembro de 2024, a FDIC propôs uma regra para melhorar o registro das contas de custódia (também chamadas de FBO, ou “for benefit of”), nas quais fintechs e entidades não bancárias agrupam fundos de clientes em bancos segurados pela FDIC. O objetivo é garantir que os bancos possam identificar com precisão os proprietários individuais dos fundos e seus saldos, mesmo quando intermediários são os responsáveis pelo rastreamento das transações.

A regra, que visa aumentar a proteção dos depositantes e reforçar a confiança pública nos depósitos segurados, pode se tornar lei a qualquer momento. Quando isso acontecer, os bancos despreparados terão que correr para implementar novas tecnologias e fluxos de trabalho para garantir a conformidade. 

O catalisador: a falência da Synapse em 2024

A proposta de regra para contas FBO é, em grande parte, uma resposta à falência da Synapse Financial Technologies em 2024, um provedor de middleware que permitia a empresas integrar serviços bancários em seus próprios aplicativos.

Após uma subsidiária da Synapse começar a oferecer contas de gestão de caixa para os usuários finais de seus parceiros, a empresa entrou com pedido de recuperação judicial. Um de seus bancos parceiros, o Evolve, bloqueou o acesso às contas da Synapse no valor de mais de US$ 200 milhões, alegando falta de acesso a um sistema essencial de registros.

O resultado foi caótico. Os clientes finais não conseguiam acessar seus fundos, mas para liberá-los a FDIC precisava dos registros de transações e contabilidade da Synapse. Entre os problemas de acesso e o registro inadequado, não havia como recuperar as perdas com o seguro da FDIC. Com US$ 96 milhões desaparecidos e mais de 100.000 clientes afetados, a situação ainda não foi totalmente resolvida.

O que são contas de custódia, ou FBO?

Contas de custódia são contas bancárias mantidas por uma parte (o “custodiante”) em nome de outra (o “beneficiário”). Em parcerias entre fintechs e bancos, essas contas normalmente mantêm fundos agrupados de clientes sob o nome da fintech ou de um terceiro, com os saldos individuais dos usuários rastreados fora do sistema bancário principal por esse terceiro.

Esse arranjo cria uma lacuna de visibilidade para o banco. Ele não sabe, por padrão, quem são os usuários finais nem quanto cada um tem, o que complica a determinação da cobertura do seguro da FDIC quando algo dá errado.

Por que o registro de contas de custódia é tão complicado?

Na última década, houve uma grande entrada de empresas fintech no mercado. Essas entidades não têm permissão para oferecer o espectro completo de produtos financeiros, então dependem de parceiros para isso.

No caso das contas de custódia, esses parceiros são bancos (chamados na norma de Instituições Depositárias Seguradas, ou IDIs) que já são licenciados e segurados para oferecer contas cobertas pela FDIC.

Essas parcerias criam um ecossistema complexo de intermediários e parceiros fintech, cada um permitindo que sua própria base de clientes abra contas com o banco custodiante. Para a maioria dos bancos, é quase impossível acompanhar quem gerencia quais contas, os detalhes das transações e os saldos diários em todos os sistemas diferentes.

Por exemplo, enquanto os clientes individuais podem iniciar milhões de transações por dia do lado da fintech, os detalhes nem sempre são preservados pelos diversos participantes do ecossistema. Alguns realizam movimentações em lote que agregam transações individuais em um único valor, tornando difícil rastrear depois.

Qualquer crescimento da empresa, novas parcerias ou mudanças regulatórias só aumentam essa complexidade, comprometendo a visibilidade e a rastreabilidade de movimentações financeiras críticas. Eventos catastróficos como a falência da Synapse não acontecem todo mês — mas perder milhões por vazamentos, operações ineficientes e taxas de auditoria é bem mais comum.

Quais são as mudanças propostas pela FDIC para contas FBO?

A proposta de regra da FDIC, Artigo 375, define novos requisitos para manter e reconciliar os registros de contas FBO. As Instituições Depositárias Seguradas (IDIs) que mantêm contas de depósito de custódia com funcionalidades transacionais deverão:

• Cumprir novos requisitos de registro, incluindo manter informações detalhadas sobre as contas de custódia como o beneficiário, o titular e o saldo atribuído a cada usuário final em um formato padronizado.
• Ser submetidas a uma validação anual realizada por uma pessoa ou entidade independente, para avaliar e verificar se os terceiros estão mantendo registros precisos e completos, conforme os requisitos da proposta.
• Implementar controles internos para garantir que os saldos das contas de depósito de custódia sejam precisos e reconciliados diariamente.
• Concluir uma certificação anual de conformidade e entregar um relatório anual de conformidade.

Os bancos poderão firmar parcerias com terceiros confiáveis para cumprir esses requisitos, desde que certas condições sejam atendidas. Eles devem ter acesso direto, contínuo e irrestrito aos registros mantidos pelo terceiro, além de planos de continuidade e controles internos implementados.

Como as mudanças propostas pela FDIC afetam fintechs?

Para que os bancos cumpram esses requisitos, seus parceiros fintech e intermediários devem ser capazes de fornecer diariamente dados detalhados de transações sobre a movimentação de dinheiro de/para as contas de custódia. Esses registros individuais devem ser reconciliados com os saldos FBO, levando em consideração fatores como reservas rotativas e liquidações atrasadas.

Para facilitar isso, PSPs e outras fintechs devem investir em tecnologia escalável de rastreamento e reconciliação de transações em tempo real, que sincronize os dados de todos os sistemas pelo menos uma vez ao dia.

Como a Simetrik ajuda você a se preparar para a nova regra da FDIC

Simetrik é uma plataforma corporativa de conciliação que ajuda os bancos a manter e administrar esse método aprimorado de registro, que em breve será exigido pela FDIC.
Veja como funciona:

• Os bancos podem integrar dados de todos os seus provedores de fintech e middleware em um só lugar, padronizando-os para atender aos requisitos específicos definidos na proposta de regra.
• As transações são monitoradas e conciliadas diariamente, identificando discrepâncias e possíveis fraudes instantaneamente, para que possam ser resolvidas antes do envio à FDIC.
• Os registros de entrada e saída de valores em massa são automaticamente desagrupados para manter os saldos dos usuários finais precisos.
• Os painéis da Simetrik informam as partes interessadas sobre a atividade e os saldos dos beneficiários, o movimento líquido diário total, os saldos acumulados por dia e muito mais.
• Os relatórios são preparados automaticamente para auditorias externas e compartilhados no formato adequado (por exemplo, o relatório exigido pelo artigo 375, conforme requerido pelo FDIC).

Os relatórios são preparados automaticamente para os auditores terceirizados apropriados e entregues no formato correto.

Um processo semelhante se aplica a fintechs e provedores de middleware que optarem por adotar a Simetrik. Os dados transacionais de suas plataformas são monitorados e conciliados diariamente com os saldos bancários. Esses dados reconciliados são sempre precisos, pesquisáveis e prontos para serem usados em produtos voltados ao cliente ou para atender a exigências adicionais de relatórios.

Escalando com automação sem código

Ao contrário de soluções legadas ou desenvolvidas internamente que você possa ter usado no passado, a Simetrik não exige integrações caras nem horas de trabalho técnico para configurar cada parceiro. Unifique os dados de transações de contas de custódia e configure lógicas avançadas de conciliação mais rápido com blocos modulares e flexíveis — tudo sem código. Assim, você estará preparado quando a nova regra for aprovada.

Não seja pego de surpresa

A FDIC ainda não anunciou quando essa regra entrará em vigor, mas isso pode acontecer em breve. Enquanto ainda há tempo, adote uma plataforma unificada de conciliação que tornará todo o processo mais simples e eficaz.

Para saber mais sobre a Simetrik, solicite uma demonstração aqui.

Em 2024, concluímos nossa Série B liderada pela Growth Equity da Goldman Sachs Alternatives. Já era um momento empolgante, mas não sabíamos o que estava por vir. Desde então, levantamos uma Série B1, testemunhamos mudanças rápidas no ecossistema financeiro e vimos o boom da IA transformar o mundo do software para sempre.

Hoje, temos o prazer de anunciar um investimento adicional de US$ 30 milhões, novamente com liderança da Goldman. Esse financiamento eleva nossa Série B para US$ 85 milhões, acelerando a expansão da Simetrik nos Estados Unidos e em novos mercados com alto volume de transações e forte regulamentação.

A reconciliação financeira atualmente é uma função ultrapassada que ainda sobrecarrega até as melhores equipes com trabalho manual ineficiente e altos custos tecnológicos. Até agora, era impossível processar e reconciliar grandes volumes de transações corporativas em escala, o que deixava exposta operações financeiras a riscos substanciais e criava lacunas significativas de visibilidade.

A Simetrik é uma plataforma de reconciliação com IA que automatiza a correspondência de transações, reduz riscos e garante conformidade em escala corporativa. Simplificamos operações financeiras complexas para nossos clientes, com a reconciliação no centro de tudo o que fazemos.

Aplicando o nosso agente de IA e automação no code aos fluxos de reconciliação, gestão de exceções e compliance, ajudamos as empresas a alcançar novos níveis de controle financeiro e eficiência em todos os níveis. A plataforma processa atualmente mais de um bilhão de registros por dia em mais de 40 países, reconciliando automaticamente dados transacionais de múltiplas origens e alinhando-os com lançamentos contábeis e saldos operacionais.

“Oferecemos às equipes de FinOps fluxos de trabalho automatizados e controles para evitar erros custosos, reduzir o fechamento mensal em vários dias e exportar dados prontos para IA usados em previsões, modelagem de riscos e inovação de produtos. Tudo isso sem escrever uma única linha de código.”

Para empresas sujeitas a diversas regulações complexas e auditorias internas, essa abordagem de automação gera impactos significativos em toda a operação. Os dados reconciliados são relatados com precisão, transação por transação, o que facilita auditorias e alerta o time financeiro sobre exceções em tempo real. Os clientes da Simetrik automatizam 100% de seus fluxos de reconciliação, fortalecem margens e abrem novos caminhos para inovação em um ambiente de pagamentos internacionais cada vez mais complexo.

“O apoio contínuo da Goldman Sachs valida a demanda global por uma plataforma de reconciliação com IA criada especificamente para essa finalidade.”

Os clientes da Simetrik incluem Stax Payments, Grupo Santander, Sephora, Possible Finance, Mercado Livre, Oxxo, Rappi, PayU, PagBank, Falabella, Itaú e Nubank, entre outros, além de parceiros estratégicos como a Deloitte. Essa base sólida tem impulsionado nosso crescimento anual de 100% na receita e a rápida expansão internacional.

Para saber mais sobre a Simetrik, solicite uma demonstração aqui.