{"id":2938,"date":"2025-06-12T16:16:00","date_gmt":"2025-06-12T16:16:00","guid":{"rendered":"https:\/\/simetrik.com\/fdic-proposed-rule-update-the-latest-on-recordkeeping-and-reporting-requirements-for-custodial-fbo-accounts\/"},"modified":"2025-10-14T21:09:11","modified_gmt":"2025-10-14T21:09:11","slug":"fdic-proposed-rule-update-the-latest-on-recordkeeping-and-reporting-requirements-for-custodial-fbo-accounts","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/simetrik.com\/es\/blog\/fdic-proposed-rule-update-the-latest-on-recordkeeping-and-reporting-requirements-for-custodial-fbo-accounts\/","title":{"rendered":"Actualizaci\u00f3n de la propuesta de norma de la FDIC: lo \u00faltimo sobre requisitos de registro e informes para cuentas custodias FBO"},"content":{"rendered":"<p>En septiembre de 2024, la FDIC propuso una norma para mejorar el registro de cuentas de custodia (tambi\u00e9n conocidas como FBO, o \u201cfor benefit of\u201d), en las que fintechs y entidades no bancarias agrupan fondos de clientes en bancos asegurados por la FDIC. El objetivo es garantizar que los bancos puedan identificar con precisi\u00f3n a los propietarios individuales de los fondos y sus saldos, incluso cuando los intermediarios son quienes registran las transacciones.<\/p>    <p>La norma, cuyo prop\u00f3sito es mejorar la protecci\u00f3n de los depositantes y aumentar la confianza p\u00fablica en los dep\u00f3sitos asegurados, podr\u00eda convertirse en ley en cualquier momento. Cuando eso ocurra, los bancos que no est\u00e9n preparados tendr\u00e1n que apresurarse a implementar nuevas tecnolog\u00edas y flujos de trabajo para cumplir con los requisitos.<\/p>    <h6 class=\"wp-block-heading\">El detonante: la bancarrota de Synapse en 2024<\/h6>    <p>La propuesta sobre cuentas FBO es, en gran parte, una respuesta a la bancarrota de Synapse Financial Technologies en 2024, un proveedor de middleware que permit\u00eda a empresas integrar servicios bancarios en sus propias aplicaciones.<\/p>    <p>Despu\u00e9s de que una subsidiaria de Synapse comenzara a ofrecer cuentas de gesti\u00f3n de dinero a los usuarios finales de sus socios, la empresa solicit\u00f3 protecci\u00f3n por bancarrota. Uno de sus bancos socios, Evolve, congel\u00f3 el acceso a las cuentas de Synapse por m\u00e1s de 200 millones de d\u00f3lares, alegando falta de acceso a un sistema esencial de registros.<\/p>    <p>El resultado fue ca\u00f3tico. Los clientes finales no pod\u00edan acceder a sus fondos, pero para liberarlos la FDIC necesitaba los registros de transacciones y contabilidad de Synapse. Entre los problemas de acceso y la falta de mantenimiento adecuado de registros, no fue posible recuperar las p\u00e9rdidas mediante el seguro de la FDIC. Con 96 millones de d\u00f3lares desaparecidos y m\u00e1s de 100.000 clientes afectados, la situaci\u00f3n a\u00fan no se ha resuelto por completo.<\/p>    <h6 class=\"wp-block-heading\">\u00bfQu\u00e9 son las cuentas de custodia, o FBO?<\/h6>    <p>Las cuentas de custodia son cuentas bancarias mantenidas por una parte (el \u00abcustodio\u00bb) en nombre de otra (el \u00abbeneficiario\u00bb). En las asociaciones entre fintechs y bancos, estas cuentas normalmente agrupan los fondos de los clientes bajo el nombre de la fintech o de un tercero, y los saldos individuales de los usuarios se registran fuera del sistema bancario principal por ese tercero.<\/p>    <p>Este modelo crea una falta de visibilidad para el banco, que por defecto, no sabe qui\u00e9nes son los usuarios finales ni cu\u00e1nto dinero tiene cada uno, lo que complica la determinaci\u00f3n de cobertura del seguro de la FDIC cuando ocurre alg\u00fan problema.\u00a0<\/p>    <h6 class=\"wp-block-heading\">\u00bfPor qu\u00e9 es tan complejo el registro de cuentas de custodia?<\/h6>    <p>Durante la \u00faltima d\u00e9cada, ha habido una gran oleada de empresas fintech entrando al mercado. Estas entidades no tienen autorizaci\u00f3n para ofrecer el espectro completo de productos financieros, por lo que dependen de socios para habilitarlos.<\/p>    <p>En el caso de las cuentas de custodia, esos socios son bancos (denominados en la norma como Instituciones Depositarias Aseguradas, o IDIs) que ya cuentan con licencias y seguros para ofrecer cuentas aseguradas por la FDIC.<\/p>    <p>Estas asociaciones generan un ecosistema complejo de intermediarios y socios fintech, cada uno de los cuales permite que sus propios usuarios abran cuentas en el banco custodio. Para la mayor\u00eda de los bancos, es casi imposible hacer un seguimiento claro de qui\u00e9n administra qu\u00e9 cuentas, los detalles de transacciones y los saldos diarios en todos los sistemas involucrados.<\/p>    <figure class=\"wp-block-image size-large\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"1024\" height=\"556\" src=\"https:\/\/simetrik.com\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/blog_fdic_inline_1-1024x556.webp\" alt=\"\" class=\"wp-image-1665\" srcset=\"https:\/\/simetrik.com\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/blog_fdic_inline_1-1024x556.webp 1024w, https:\/\/simetrik.com\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/blog_fdic_inline_1-300x163.webp 300w, https:\/\/simetrik.com\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/blog_fdic_inline_1-768x417.webp 768w, https:\/\/simetrik.com\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/blog_fdic_inline_1.webp 1102w\" sizes=\"auto, (max-width: 1024px) 100vw, 1024px\" \/><\/figure>    <p>Por ejemplo, aunque los usuarios individuales puedan iniciar millones de transacciones cada d\u00eda desde el lado fintech, los detalles no siempre se conservan en todos los niveles del ecosistema. Algunos realizan movimientos agregados que combinan m\u00faltiples transacciones en un solo monto, lo que dificulta rastrear el origen posteriormente.<\/p>    <p>Cualquier crecimiento empresarial, nuevas alianzas o cambios regulatorios solo aumentan esta complejidad, poniendo en riesgo la visibilidad y trazabilidad de movimientos financieros cr\u00edticos. Eventos catastr\u00f3ficos como la bancarrota de Synapse no ocurren todos los meses, pero perder millones por fugas, ineficiencias operativas o costos de auditor\u00eda es mucho m\u00e1s com\u00fan.<\/p>    <h6 class=\"wp-block-heading\">\u00bfCu\u00e1les son los cambios propuestos por la FDIC para las cuentas FBO?<\/h6>    <p>La norma propuesta por la FDIC, Art\u00edculo 375, establece nuevos requisitos para mantener y conciliar los registros de cuentas FBO. Las Instituciones Depositarias Aseguradas (IDIs) que mantengan cuentas de dep\u00f3sito de custodia con funcionalidades transaccionales deber\u00e1n:<\/p>    <ul class=\"wp-block-list\"> <li>Cumplir con nuevos requisitos de registro, incluyendo mantener informaci\u00f3n detallada de las cuentas de custodia como el beneficiario, el propietario y el saldo atribuido a cada usuario final en un formato estandarizado.<\/li>    <li>Estar sujetas a una validaci\u00f3n anual realizada por una persona o entidad independiente, para evaluar y verificar que los terceros mantengan registros precisos y completos, conforme a los requisitos propuestos.<\/li>    <li>Implementar controles internos para garantizar que los saldos de las cuentas de dep\u00f3sito de custodia sean precisos y se concilien diariamente.<\/li>    <li>Completar una certificaci\u00f3n anual de cumplimiento y presentar un informe anual de cumplimiento.<\/li> <\/ul>    <p>Los bancos podr\u00e1n asociarse con un tercero confiable para cumplir con estos requisitos, siempre y cuando se cumplan ciertas condiciones. Deben tener acceso directo, continuo y sin restricciones a los registros mantenidos por ese tercero, as\u00ed como planes de continuidad y controles internos implementados.<\/p>    <h6 class=\"wp-block-heading\">\u00bfC\u00f3mo afectan los cambios propuestos por la FDIC a las fintechs?<\/h6>    <p>A medida que los bancos ajusten sus flujos de trabajo para cumplir con estos requisitos, el nivel de exigencia crecer\u00e1&nbsp; ante sus socios fintech e intermediarios para que les ayuden a obtener y hacer seguimiento de los datos adecuados.<\/p>    <p>Para ello, estas empresas deber\u00e1n ser capaces de proporcionar a los bancos datos transaccionales diarios sobre los movimientos de dinero hacia y desde cuentas custodias. Luego, los bancos reconciliar\u00e1n estos registros individuales con los saldos de cuentas FBO, teniendo en cuenta variables como reservas rotativas y liquidaciones demoradas.<\/p>    <p>Las fintechs que inviertan en tecnolog\u00eda escalable de seguimiento de transacciones en tiempo real y conciliaci\u00f3n estar\u00e1n mejor posicionadas para apoyar a sus socios bancarios y mantener relaciones s\u00f3lidas una vez que entre en vigor la norma propuesta.<\/p>    <h2 class=\"wp-block-heading\">C\u00f3mo ayuda Simetrik en la preparaci\u00f3n para la nueva norma de la FDIC<\/h2>    <p>Simetrik es una plataforma empresarial de conciliaci\u00f3n que ayuda a los bancos a mantener y gestionar este nuevo m\u00e9todo mejorado de registro, que pronto ser\u00e1 requerido por la FDIC.<br>As\u00ed es como funciona:<\/p>    <ul class=\"wp-block-list\"> <li>Los bancos pueden integrar los datos de todos sus proveedores fintech y middleware en un solo lugar, estandariz\u00e1ndolos para cumplir con los requisitos espec\u00edficos descritos en la norma propuesta.<\/li>    <li>Las transacciones se monitorean y concilian diariamente, detectando discrepancias y posibles fraudes de inmediato, para que puedan resolverse antes de reportar a la FDIC.<\/li>    <li>Los registros masivos de entrada y salida de dinero se desagregan autom\u00e1ticamente para mantener los saldos de los usuarios finales precisos.<\/li>    <li>Los paneles de Simetrik informan a los equipos sobre la actividad y los saldos individuales de los beneficiarios, el movimiento neto diario total, los saldos acumulados diarios y m\u00e1s.<\/li>    <li>Los usuarios de Simetrik pueden buscar y explorar subconjuntos de cuentas de custodia, como un socio espec\u00edfico.<\/li>    <li>Los informes se preparan autom\u00e1ticamente para las auditor\u00edas externas y se comparten en el formato adecuado (por ejemplo, el informe requerido en el art\u00edculo 375, requerido por la FDIC).<\/li> <\/ul>    <figure class=\"wp-block-image size-large\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/simetrik.com\/wp-content\/uploads\/2025\/08\/1749572608-fdic_content2_es.svg\" alt=\"\" class=\"wp-image-2941\"\/><\/figure>    <p>Un proceso similar aplica para las fintechs y proveedores de middleware que decidan adoptar Simetrik. Los datos de transacci\u00f3n de sus plataformas se monitorean y concilian diariamente con los saldos bancarios. Estos datos conciliados son siempre precisos, buscables y listos para usarse en productos de cara al cliente o para cumplir con requisitos adicionales de reporte.<\/p>    <h2 class=\"wp-block-heading\">Escalabilidad con automatizaci\u00f3n sin c\u00f3digo<\/h2>    <p>A diferencia de soluciones heredadas o desarrollos internos que hayas usado antes, Simetrik no requiere integraciones costosas ni horas de trabajo de ingenier\u00eda para configurar cada socio. Unifica los datos transaccionales de tus cuentas de custodia y configura l\u00f3gicas avanzadas de conciliaci\u00f3n m\u00e1s r\u00e1pido, usando bloques modulares sin c\u00f3digo. As\u00ed estar\u00e1s listo cuando la norma propuesta entre en vigor.<\/p>    <h2 class=\"wp-block-heading\">Es el momento de estar listos<\/h2>    <p>La FDIC a\u00fan no ha anunciado cu\u00e1ndo entrar\u00e1 en vigor esta norma, pero podr\u00eda suceder pronto. Mientras tengas tiempo, adopta una plataforma de conciliaci\u00f3n unificada que har\u00e1 que todo el proceso sea m\u00e1s \u00e1gil y exitoso.<\/p>    <h6 class=\"wp-block-heading\">Para saber m\u00e1s sobre Simetrik, solicita una demo\u00a0<a href=\"https:\/\/www.simetrik.com\/es\/request-demo\">aqu\u00ed<\/a>.<\/h6>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>En septiembre de 2024, la FDIC propuso una norma para mejorar el registro de cuentas de custodia (tambi\u00e9n conocidas como FBO, o \u201cfor benefit of\u201d), en las que fintechs y entidades no bancarias agrupan fondos de clientes en bancos asegurados por la FDIC. 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